在互联网金融快速发展的背景下，网络借贷因其便捷性而普及，但随之也产生了一些法律纠纷。“贷款未实际到账却被要求还款”是借款人常遇到的困境。从法律视角审视，此类问题涉及合同效力、举证责任及消费者权益保护等多个层面，借款人需保持冷静，依法依规维护自身合法权益。
需明确借贷合同的法律性质。依据《中华人民共和国民法典》关于借款合同的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，网贷平台作为贷款人，其核心义务是实际交付借款。若借款从未进入借款人指定账户，则合同实质上未履行完毕，借款人并无还款义务。遇到平台催收时，首要原则是：未收到借款，即无偿还责任。
证据的收集与保全至关重要。法律诉讼遵循“谁主张，谁举证”的原则。借款人需系统性地保存所有相关证据，包括但不限于：与平台客服或催收人员的完整沟通记录（短信、邮件、聊天截图）、APP内合同截图及借款进度显示“未到账”状态的页面、银行流水明细（证明指定账户在合同约定期间未收到相应款项）。这些证据是证明借款未实际发放的关键，能有效反驳平台的还款要求。
面对平台的持续催收甚至威胁，借款人应采取理性而有力的应对步骤。第一步，通过官方渠道向平台正式书面投诉，清晰陈述未收到借款的事实并附上证据，要求其核实并更正。若平台不予理会或坚持无理要求，第二步可向金融监管部门（如地方金融监督管理局）或消费者协会进行投诉举报，网贷平台的此类行为可能涉嫌违规经营。第三步，若纠纷无法通过行政途径解决，或遭遇暴力催收，可向人民法院提起诉讼，请求确认合同未生效或要求平台承担相应责任。
需要警惕的是，有些不法分子会利用虚假贷款APP实施诈骗，制造“已放款”假象却要求还款。这已涉嫌刑事犯罪。借款人若发现账户信息被篡改、收到非本人操作的转账记录等异常，应立即报警处理。
总而言之，面对“网贷没到账却要还款”的要求，借款人应牢固确立权利意识，合同以借款交付为生效要件。通过扎实的证据保全、循序渐进的投诉举报以及必要的司法诉讼，能够有效抵御不实债权主张。在参与网络借贷时，亦应优先选择持牌合规机构，仔细审阅合同条款，从源头上降低法律风险，守护自身的财产与信用安全。
